Crédito habitação para não residentes: a entrada de 30–40%

Um comprador estrangeiro fez o orçamento a assumir uma entrada de 10% "como lá na terra", encontrou o imóvel e depois bateu na parede: como não residente, o banco queria 30–40% de entrada. Esse único número redesenha o que consegue mesmo comprar em Portugal, e é muito melhor descobri-lo na fase de planeamento do que depois de fazer uma proposta que não consegue financiar.

A diferença na entrada

O rácio de financiamento que um banco oferece depende muito de ser ou não residente, e a diferença é grande o suficiente para mudar que imóveis estão ao seu alcance.

O que melhora as suas hipóteses

• Compradores da UE, do Reino Unido, dos EUA e da Suíça tendem a ser aprovados mais facilmente, porque a verificação de rendimento é simples e o banco consegue ler os documentos.
• Vai precisar de um NIF e de prova clara de rendimento antes de o banco avançar a sério — o mesmo NIF de que tudo o resto depende.
• O "crédito jovem" para menores de 35 existe, mas aplica-se apenas a habitação própria permanente, não a investimento, e exige que a casa esteja devidamente licenciada.
• Uma entrada maior compra-lhe uma taxa melhor — as duas estão diretamente ligadas, por isso, se puder dar mais de entrada, paga menos ao longo do prazo.

Do lado do banco, a lógica não é pessoal. Um mutuário não residente com rendimento estrangeiro é mais difícil de avaliar e mais difícil de acionar se algo correr mal, por isso o banco protege-se emprestando uma fatia menor do valor e pedindo-lhe que carregue mais do risco em dinheiro. É por isso que a diferença na entrada é tão grande e tão consistente. Perceber o raciocínio ajuda a planear em torno dele em vez de o levar como surpresa: a solução é simplesmente conhecer o seu escalão real de financiamento antes de começar a procurar, e não depois.

Vale também a pena obter uma indicação do que pode pedir emprestado antes de se apaixonar por um imóvel. Uma pré-avaliação, com o NIF e os documentos de rendimento em mãos, transforma "consigo pagar isto?" de um palpite num número. Combine esse valor de financiamento com a entrada que tem de facto e os custos de escritura por cima, e obtém um preço máximo de compra verdadeiro. Compre dentro dele e o crédito torna-se uma formalidade; compre acima dele e arrisca perder um sinal num negócio que o banco nunca ia financiar.

O quadro completo está em crédito para estrangeiros. A entrada soma-se aos custos de escritura, por isso some ambos na calculadora de custos e leia o IMT para não residentes. Transferir a entrada de forma barata é abordado em transferir dinheiro para Portugal.

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